从2003年设立支付宝[微博]到如今正式向金融监管部门提出设立阿里网络银行的申请，马云[微博]用了十年时间。

　　《中国经营报》记者独家获悉，近日，阿里金融正式向金融监管部门提交拟设立阿里网络银行的申请。相关部门已经听取阿里金融汇报，并开始着手研究网络银行。

　　“网络银行在国内尚属于新鲜事物，要完成从申请到批复仍有一段很长的路程。”一位知情人士称。如获批，阿里网络银行有望成为国内第一家网络银行。

　　据悉，拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元，提供小微金融服务，业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务。

　　知情人士告诉记者，网络银行实际上是虚拟银行，与传统银行相比，阿里网络银行的最大区别是没有实体网点，没有总分支组织机构，并大量使用互联网技术开展业务。

　　“阿里网络银行申请的提出将是互联网金融一次试验，对此，相关金融监管部门已经着手研究，对网络银行的设立持审慎性支持态度。”知情人士说。

　　据悉，去年，央行、银监会、发改委等八部委曾到阿里金融进行考察，当时阿里金融曾提出阿里网络银行的设想，但彼时曾遭到相关监管部门的否决。

　　近年来阿里巴巴[微博]集团不断涉足金融领域。从2003年设立支付宝开始，2007年推网络联保贷款业务，2010年成立阿里小额贷款公司，2010年底坊间传出消息阿里欲设商业银行，2013年3月阿里金融宣布将推出信用支付试点，并在9月向全国各大城市推开。

　　“如果银行不改变，我们改变银行。”就在今年6月，马云还曾表示：“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”

　　此番阿里欲成立阿里网络银行，或正是要做这样一个搅局者。

　　对于阿里金融申请设立网络银行，业内人士争论颇多，比如网络银行监管指标和标准是否比照传统银行进行监管？

　　“阿里金融一直说自己不要成立银行，但它可以申请一家全牌照的网上银行而不是传统银行。”某国有银行电子银行部负责人认为，“我们希望监管政策能管起来。我们传统银行实际上已经是一个全牌照银行，但监管层对传统银行有很多监管要求，比如核心资本率、存贷比、不良贷款率等。阿里金融也做信贷业务，谁来问责他们呢？”

　　不过这位国有银行电子银行部负责人认为，在互联网技术这一方面，阿里金融有很多值得传统银行学习的地方。“比如以客户为中心理念、对客户需求的快速反应和灵活机制，但是大银行的反应就很慢，相关业务审批要走很长时间。”

　　最近一段时间以来，互联网金融已经成为金融业界最热的话题。

　　在9月5日举行的第二届金融街论坛上，央行副行长胡晓炼透露，金融监管部际联系制度的五大监管方向，互联网金融被列入其中。据媒体报道，央行已经牵头成立互联网金融发展与监管研究小组，由央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办共同组成，此前已经展开互联网金融发展以来最大规模的政府调研。

阿里汇报银行构想 正式申请尚未开始

【财新网】（记者王姗姗发送邮件收听作者关注作者思享家  杨璐 见习记者 吴红毓然）中国人民银行于周五（9月6日）召开会议，听取了阿里巴巴集团关于筹建网商银行的设想汇报。

　　一位接近央行的消息人士向财新记者透露，阿里巴巴方面对央行汇报称，网商银行的筹建可落址于温州，“一方面温州民营经济发达，网商也多；另一方面也是支持温州金融改革创新”。

　　“银行有的业务他们都想有，不过他们强调只是服务网上的客户。”这位人士转述到，与传统银行相比，阿里巴巴对该网商银行的设想是完全不使用现金，甚至没实体线下网点，“美欧就有这种网商银行”。

　　阿里巴巴方面拒绝向记者证实有关汇报会的相关细节。支付宝高级公关总监陈亮表示：“对此事尚不知情，如果有可以公布的消息会通知大家”。一位不愿透露姓名的阿里巴巴集团内部人士则认为，阿里小微金融集团旗下除了支付宝之外，是否会有另一家金融业务机构会申办银行，“不排除这样的可能”。

　　上述接近央行的消息人士认为，阿里巴巴此次提出筹建网商银行的设想，显然是预期行将于11月举行的中共十八大三中全会可望有鼓励民营企业发起设立银行的政策精神。此前，苏宁云商亦对外证实，向当地有关监管部门递交了发起设立银行的意向方案。

　　该人士表示，对于阿里巴巴的设想，央行目前并无“反对”表态，但央行只负责发放支付牌照，直属业务监管职权更多归于银监会。他还表示，网络银行属于创新业态，如果阿里申请筹办，申报审批过程还将牵涉到包括财政部、工信部在内的多个监管部门，对于阿里来说，“能否获得上层支持”将至关重要。

　　中国银监会内部人士今天对财新记者证实，目前尚未收到来自阿里巴巴集团有关筹建银行的想法汇报或业务申报。

　　阿里巴巴过往曾考虑过与国有银行合作筹建银行，但一直遭遇各种障碍。中国银联总裁许罗德在今年7月举行的上海陆家嘴论坛上曾表示：“马云式的互联网金融实际像在跳街舞，自由度很大，也很漂亮；而传统金融像在跳国标，很规范。”

　　对于该消息，业界反应不一。一位国有大型银行电子银行部总经理对财新记者指出，以阿里目前的企业文化及运作机制，做银行并不具备严格的风控管理水平，“这些是银行数十年的积累”。他认为，阿里如果做银行，会被纳入监管体制之下，反而不能实现一些金融创新业务。

　　前述银监会内部人士也认为，阿里此前已经开展的小贷业务、担保业务、支付业务以及余额宝，均不受大的监管，“做得已经可以了，没有需求要做银行”。

　　有央行内部人士对财新记者表示，即使阿里获准开办网络银行，在资本金有限的情况下，受制于资本充足率，短期内能吸纳的资金和大行根本没法比。他给出的三点评价是：首先，长期来看，阿里和其他可能的民营银行如果做得好，势必会对国有银行形成竞争压力；其次，如果阿里开了网络银行，将会被纳入银行监管规则，这意味着对阿里金融业务的监管“只会更严”；此外，支付宝过去只属于资金支付清算通道，资金只是“过路客”，一旦阿里巴巴拥有银行，成为资金配置者，意味着掌握了“资金链条的发动机”。

　　一位银行业证券分析师对财新指出，国外的网络银行以零售业务为主，体量都比较小。阿里有支付优势，但短期来看，要做银行的成本也非常高。“一旦成立银行，就要和现有银行抢利润，把原来所有带来便利性的合作伙伴变成直接竞争对手，现在支付宝免费转账业务的基础就不存在了。”他提及的另一个问题是，互联网公司的估值通常在几十倍，而银行的估值平均在一倍或一倍一下，从上市的角度来讲不是一个明智的选择，反而成为阿里的一个拖累，短期成本比较高，利润体现比较难。■

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