分析针对新兴地区性中小银行的核心系统架构决策的关键要素

张靖笙

    当前，中国银行业已经走到了利率市场化改革的关键时间节点，利率市场化意味着中国所有商业银行经营环境的根本变化，当利率市场化放开的时候，每一家银行有相对宽松自主的决策能力，可以向市场推出更多的创新产品，也可以对客户有更多不同的吸引力。对于银行的客户而言，除了自己也会根据自身金融需求选择产品更适合自己的银行，由于拥有了议价权，客户在和银行讨价还价的同时，也会在市场上比较其他银行的产品，如果发现对他有更好的或者更有吸引力的产品，则很有可能就会去挪动他的存款和资金。这样的压力使得银行必须要看清楚整个市场环境和主动深入了解每个客户的金融需求，包括那些传统银行不关心的80%的非黄金客户的需求。

我们需要探索在这样一个利率市场化的市场环境下，地方性的中小银行如何在市场上找到自己的生存空间？选择怎么样的一个核心系统的架构能有效支撑银行的生存和发展？这是我们做出银行核心系统架构决策前首先要认真思考的关键要素。

分析第一个问题:“地区性中小银行如何在市场上找到自己的生存空间”？我们可以先对地区性的中小银行做一个优势、劣势、风险、机会(SWOT)四方面分析，在这个基础上寻求应对的策略。

ü  优势：1、有本土化优势，区域经营优势明显，相对有主场地利优势，和本地客户沟通渠道顺畅，对当地金融市场环境、信息流通渠道以及当地客户资信情况相当了解，能与当地经济发展宏观方向高度匹配；2、组织结构简单，经营机制灵活；3、产品设计灵活，决策层次短，对市场变化响应快速；

ü  劣势：1、经营规模小，缺乏规模效应，相对大银行实力弱、抗风险能力低；2、地域集中，抵御宏观经济波动能力差；3、难以满足银行客户多层次金融需求；

ü  风险：1、周期性的金融市场风险，“三期叠加”的宏观经济“新常态”大环境和新兴互联网金融新业态在整体迫使传统银行业尽快完成应对利率市场化的技术性转型工作；2、随着国内金融市场的逐步放开，金融市场形成了多元化竞争格局，地区性中小银行不但要和同业竞争，还要和市场上新冒出来的很多民间金融和互联网金融的新竞争者竞争；3.中小银行的风险控制和管理水平相对滞后；

ü  机会：历史包袱小，船小好掉头，后续容易尝试创新技术与先进管理模式；

在这个分析基础上，笔者认为，地区性中小银行可以在三个业务发展定位方面寻找自身生存和发展空间。

第一是不断丰富自身金融产品的种类，围绕客户的需求来进行产品设计和业务创新；

第二是利用对本地客户征信和需求的信息优势，提升对客户定价能力与议价能力；

第三是在保持灵活性和平衡风险控制能力达到合理平衡的基础上优化业务和管理流程，在利率定价逐步开放的金融市场中，对产品、服务、科技这些领域开展先行先试的创新实践。

这三点可以归结为一个字，就是“闯”，用创新闯出一条生路。目前笔者在业界，看到很多锐意进取的新兴地区性中小银行正在按这样的市场定位在不断地修炼内功、由内而外地提升实力和市场影响力，陆续在市场上取得不俗的成绩。

围绕第二个问题：“选择怎么样的一个核心系统的架构能有效支撑银行的生存和发展”？结合笔者对国内业界同类型银行近年核心系统升级改造经验的总结，笔者认为，地区性中小银行建设新核心系统必须以适用性、先进性、风险可控性、可扩展为原则，中小银行在进行核心系统架构论证时，需要充分考虑核心系统作为银行最基本和最重要的交易系统，要保持稳定与高效，并且核心系统架构的建设目标会涉及六个方面，即客户、产品、流程、风险、监管和绩效，要切实关注这六个目标的实现情况：

ü  客户服务：适用于地区性中小银行的核心系统架构必须支持“以客户为中心”，适用于地区性中小银行的核心系统架构不仅应支持客户信息有效共享，还应建立全行统一的客户识别机制和客户忠诚度管理机制，使银行无论产品、服务还是核算体系，都做到紧密围绕客户来进行，让适用于地区性中小银行的核心系统架构真正成为银行面向客户提供金融产品的系统。

ü  产品创新：适用于地区性中小银行的核心系统架构要能通过参数化配置，支持银行产品的快速创新，并能对产品进行统一管理和差异化定价，能将产品及其创新及时共享给所有的银行服务渠道，从而推进基于客户需求的产品交叉销售和收益提升。在产品定制方面，参数化是绝对的亮点，参数是国外银行在长期其处理业务以适应变换的市场需求的智慧结晶，但在国内银行使用时不能硬性照搬，一定要搞清楚一个参数的具体含义，产生的环境，能解决什么问题，体现的是什么理念，最合适的来使用这些参数，不排除要改造这些参数。所以正确的使用和合理的改良这个度在项目中是最难把控的。

ü  流程优化：核心系统作为重要的交易系统，对银行业务流程的优化和工作效率的提升负有重要责任。适用于地区性中小银行的核心系统架构要帮助银行实现作业集中处理（例如远程统一授权、复核等）和流程化的银行，建立标准的业务处理流程，支持差异化的业务操作，形成银行前中后台合理的作业流程和处理模式。

ü  风险控制：适用于地区性中小银行的核心系统架构在业务处理过程中，要对银行的操作风险、客户风险、交易风险进行有效管理，需要支持银行形成统一的风险管理框架，能够进行风险的统一识别。

ü  满足监管：核心系统作为重要的业务数据源，要为银行的管理和决策分析提供丰富的数据信息，建立统一的监管数据标准，同时也要能满足不同分支行的数据手工填报需求，确保向监管机构上报的各类数据准确、完整、及时。

ü  绩效管理：适用于地区性中小银行的核心系统架构要能支持银行各分支行的不同绩效考核机制，要能从产品等多维度对贡献度进行统一的分析，为银行在产品、人员、部门等不同层级的绩效考核提供支持。

客户、存款、贷款、支付清算、银行卡、国际结算、资金等都是银行的核心业务，涵盖银行核心业务的系统通常被称之为银行“核心系统”；但伴随着银行核心业务在经营模式上的发展变化，银行核心系统架构也走上了一条由繁入简、由简到专、由专而强的发展历程，相应呈现出不同阶段的银行核心系统架构：大、中、小、微核心，其中“微核心系统”架构中的核心系统由“存款系统”充当。

    笔者在这里对这四种银行核心系统的架构做一个简单的比较：

如本文第一部分的论述，未来地区性中小银行的核心系统架构必须能有效实现“客户、产品、流程、风险、监管和绩效”六个方面建设目标,为确保信息科技对业务发展需求的快速响应能力及逐步实现IT引领创新能力，地区性中小银行需要以多层次、条线化、松耦合的IT应用架构，完整有效、可共享和一致性的IT数据架构，高可用、高安全、可扩展的IT基础架构为IT建设目标。核心系统的应用架构必须形成了一个相对独立、又能有机组合的平台，其总体架构设计思路是“合理分散、有机统一、核心下平台”。

从广义上理解，是用一个组件化、松耦合、面向服务的平台替换原来单一的综合业务核心系统架构，而结合地区性中小银行的实际情况，这个架构调整升级的路线采用新专业系统建设配套对原有综合业务核心系统实施改造，逐步把对业务的支持从现在用的老核心系统剥离到新建的专业的产品系统中，而核心系统随着业务剥离逐步“瘦身”，核心系统“瘦身”过程的最终目标在满足监管要求基础上，目标核心系统是提供存款、借记卡、外汇、内部管理等关键服务的交易处理系统，这个瘦身后的核心系统被形象地描述为“瘦核心”，上文中“小核心系统”和“微核心系统”属于这一类。在构造“瘦核心”的目标应用架构高层设计中，笔者根据对业界经验的分析给出以下架构设计的原则：

1.     建立以客户为中心的服务体系，客户和渠道是地区性中小银行需要重点管控的共有业务资源，因此把客户、渠道功能和数据从产品系统分离出来，由统一建设的客户层和渠道层系统与各业务产品系统衔接；

2.     将现有的核心系统中不受环境影响的业务内容保留下来，形成稳定的核心系统，“瘦身”是为了稳定，要求目标核心系统稳定性高，系统处理效率高，数据处理速度快；

3.     对于那些具专业性强、业务复杂、流程审批、产品创新需求多等特性的业务从核心剥离出去的，如信贷业务、票据业务、贷记卡业务、现金管理、资金业务等，则建设其它专业应用系统实现其业务流程，核心提供标准接口供其调用；

4.     考虑到对外披露和监管的多样性及内部财务管理和产品核算整合性，同时考虑到现有财务系统的薄弱，在财务系统之外建立全行独立大总账，统一完成汇总各产品帐及内部财务为单一总帐的处理。

5.     目标 “瘦核心”系统和其他产品系统相对独立、但有机统一：相对独立是为了应对需求变化的系统改造的影响面可控，尽量避免牵一发而动全身；有机统一是所有系统都不是孤立存在的，是整个架构平台的一部分，遵守对总体架构设计和规划工作中所明确要求的关键架构政策的原则，这是所有产品系统都需要遵守的。

“瘦核心”能有效支持新兴地区性中小银行的创新“闯”未来的业务战略发展方向，有效支持未来规模扩张、实现产品创新、推动服务和管理向专业化和精细化转型，由外延式向内涵式发展转变，强化差异化优势向精细银行、特色银行、智慧银行、增值银行、普惠银行等等方向转型升级，在新的市场环境下找到属于自己的独一无二的位置。